Úvěr

Uvěr je formou dočasného postoupení zboží nebo peněžních prostředků věřitelem, na principu návratnosti, dlužníkovi, který je ochoten za tuto půjčku po uplynutí nebo v průběhu doby splatnosti zaplatit určitý úrok ve formě peněžité prémie. Kredit vzniklý bankovním úvěrem tvoří kolem 95 % oběživa Prvního světa.^[1]

[editovat] Poskytnutí úvěru

Poskytování úvěru patří mezi základní činnosti bank; je to hlavní položka jejich aktiv, která jim zajišťuje příjmy. Nejsou však exkluzivitou banky; ty nejsou jediné, kdo je může poskytovat. Úvěry lze podmínit (tj. účelové úvěry), a to pořízením konkrétní věci, využitím určité služby atp. Hypoteční úvěry se řadí mezi takové.

Úvěr se uzavře mezi bankou (či případným jiným poskytovatelem) a fyzickou/právnickou osobou většinou uzavřením úvěrové smlouvy. U standardizovaných úvěrů jsou podmínky, které musí žadatel o úvěr splnit, standardizované a odvíjejí se od toho, zda-li se jedná o fyzickou, či právnickou osobu (u fyzických osob jsou jednodušší, neboť se nejedná o velké sumy a navíc těchto úvěrů se poskytuje mnoho). Banka si například zjistí u klienta jeho osobní údaje a finanční situaci. U právnických osob se také analyzuje podíl vlastního a cizího kapitálu ve firmě, zkoumá se podíl krátkodobých, střednědobých i dlouhodobých zdrojů. Nakonec je pak proveden tzv. přepočet bonity, tj. přepočtou se různé analýzy (likvidity, bonity, rentability aj.), a ten se srovná s ostatními výsledky a poskytovatel rozhodne, zda-li může bezpečně úvěr poskytnout.

O tom, zda-li bude úvěr poskytnut nakonec výbor buď rozhodne (hlasování), nebo vydá doporučení, zda-li úvěr poskytnout má. V rozhodování se kromě již provedené analýzy klienta zohledňuje také i teritoriální příslušnost klienta a další kritéria. Po sepsání a podpisu smlouvy pak může klient čerpat podle uvedených podmínek. Poskytovatel úvěru sleduje plnění těchto podmínek.

[editovat] Druhy úvěru podle formy poskytnutí a splácení

• Zbožové úvěry - poskytnuté a splácené ve zboží

• Obchodní úvěry - poskytnuté ve zboží a splácené v penězích

• Pronájem placený dopředu nebo předplatné - poskytnut v penězích a splácen ve zboží nebo službách

• Peněžní úvěry – skutečné poskytnutí peněz, i když nejčastěji v bezhotovostní podobě.
  • Kontokorentní úvěr
  • Provozní úvěr
  • Investiční úvěr
  • Eskontní úvěr
  • Hypotéční úvěr
  • Spotřební úvěr

• Závazkové úvěry a závazky – ručení banky za svého klienta a případné zaplacení jeho závazku.
  • Akceptační úvěr
  • Avalový úvěr
  • Bankovní záruka

• Alternativní formy financování – klient získává finanční prostředky za určitých specifických podmínek
  • Faktoring
  • Forfaiting
  • Leasing

[editovat] Zajištění úvěrů

Úvěry mohou či nemusí být zajištěné. Jejich zajištění však zvyšuje bance jistotu, že v případě problémů ze strany klienta dostane svoje peníze zpět a nese s sebou zpravidla nižší úrok. Banka si může nechat prověřit bonitu klienta či stanovit úvěrům limity. U některých úvěrů tak dlužník ručí svým majetkem (akcesorické zajištění), jindy například směnkou. V případě abstraktního zajištění přímá vazba mezi úvěrem a zajištěním neexistuje - v takovém případě se ale nejedná o konkrétní směnku, ale v podstatě jakoukoliv, která bance zajistí vrácení vlastních peněz.

[editovat] Odkazy

[editovat] Reference

1. ↑ Paul Grignon: Money as Debt

[editovat] Audiovizuální dokumenty

• Money as Debt, 47minutová exkurze do historie a současnosti fungování peněz od Paula Grignona, doporučovaná jako studijní materiál pro toto téma (české titulky).

Související články obsahuje Portál Ekonomie